曾经在网上看到过一个形象的比喻：如果说小额信贷的客户是面粉，那么提供小额信贷的机构就是水，完成小额信贷服务的全过程就类似于“和面”。在整个过程中，会根据稀、稠程度不断加入水和面粉，最终让它们完全融为一体，难分彼此。这是一个很恰当的比喻。有数据显示，体验过小额信贷服务的客户中，再次享受小贷服务的比例高达90%，由此证明这是一个极具客户黏性的行业。那么到底什么是额信贷？它的风险管理又体现在哪里？“和面”如何才能“和”得好，“和”得完美？下面我将会对它进行一个简要的分析。
小额信贷是现在大热的金融名词，与“信托”等一掷千金的方式不同，小额信贷更像是“草根金融”。在我国，财富呈金字塔状分布，底部集聚着大量贫困和低收入人群，以及小微企业。小额信贷就是为这样的人群提供信贷服务的金融模式。
它的主要特征有三个：一、额度比较小。这是一个相对而言的概念，但是一般情况下小额信贷的金额不会超过千万；二、申办手续简单。它不需要太多的申请资料和财务报表；三、办公场所随机化，与客户距离近。它不同于传统金融业坐在办公室、写字楼里等待客户的模式，而是更加主动、自发地寻找客户、接近客户，从而达成业务。
在实际操作上，它分为两种模式：一种是个人独立完成寻找客户、实地征信、风险评估、贷后管理全过程的信贷员模式；一种是以批量、流水线作业的方式完成营销、审批、放款、催收流程的信贷工厂模式。
在服务地域范围上，小额信贷也没有明确的限制，主要集中在农村和部分二、三线城市。它的宗旨是以服务客户为主，也就是服务于贫困的和低收入的人群，如农户、工薪阶层，服务于广大小微企业。这其中，小微企业是核心目标客户群。
“小微企业”这个词很多时候只是一个习惯称呼，在国际上也没有严格的定义，它的划分完全是按照金融机构自己的标准。从信贷角度而言，小微企业无法提供有价值的抵押物或者标准、规范的财务记录，从而其信息真实性和还款意愿都难以判断。在这种情况下，银行等传统金融机构很难对其提供金融服务支持，这就形成了金融服务链条的空白点。
小额信贷恰恰就是填补这种空白点的金融方式。不可否认，由于其核心人群的不透明、不可控和不稳定，也从另一个方面导致了它的高风险性。
这个风险可分为内部风险和外部风险。内部风险就是金融机构自己内部存在的风险，包括：操作风险，即由于操作不规范造成的风险；管理风险，在管理过程中出现纰漏或者因管理机制不健全而造成的风险，还有成本风险和流动性风险等。
外部风险则包括很多方面：比如，客户信用风险，小微企业未按照申请时的约定和规划使用资金；地区性风险，资金的收益比受到地区经济发展水平、政府相关政策、不可预测的经济发展衰退带来的影响；市场风险，市场变化所引起的投资损失；自然风险，地震等不可抗力带来的风险等。
风险的存在是客观的、不可避免的，那么作为金融服务提供者所能做的就是直面风险并进行正确的风险管理，按照机构战略来达到销售与风险管理的平衡，将风险降低到可以承受的水平内。我在这里所说的风险管理主要包括三个方面：贷前欺诈防范、信用审核和贷后管理。
欺诈防范发生在贷款服务的前期，一般而言是凭借信贷员的经验和感觉。但也不是完全无章可循，比如说前期洽谈、合同签订时的谈话内容或者出示的资料都会有一些微小的征兆，如果是欺诈性的，一般可以识别出来。举一个亲身经历的案例，有一次我发现客户提供的合同上有一个错别字，提出质疑并核实后发现，这果然是一份假合同。因
为所有正规严谨的合同都是经过合同签订方两三轮或更多的共同讨论，是不可能有重要疏漏或者错别字出现的，这不是公司管理水平高低的问题，这是很明显的纰漏、预警信号。作为从事信审工作的专业人员，我们必须懂得识别并且做出判断。
而作为贷款的信用审核而言，就进入到一个相对技术化的阶段，没有那么多感官层面的东西，更多的是风险管理技术，包括财务报表推算和分析、违约概率模型、损失程度模型、催收响应模型、征信局的模型等风险预警手段，必要的时候还使用信用评分。
贷后管理，主要是指催收。根据客户的催收评分，我们将其分为主动还款的自愈性客户和逾期不还的中、高风险客户。而催收工作，主要就是针对这类中、高风险客户。
作为一个正规、合规的金融机构，一定要把握的催收原则是：合法合规，沟通为主。当然在必要时，也要进行适当的施压。催收行为要有具体的行动策略，要根据催收评分对中风险客户和高风险客户区别催收，在行动上、强度上都会有所不同。例如，对于中等风险客户，逾期首月只是采取短信、电话提醒的方式，次月开始进行上门催收。而对于高风险客户，可能会直接跳过前期的提醒阶段，逾期行为一发生就开始上门催收。而当面对大批量的客户时，要根据风险评分将其在系统中分为A、B、C、D不同队列，按照不同催收策略，由专门团队对
不同队列做有针对性的操作，并且运用自动拨号系统和催收评分的辅助系统工具，大量节约人力。当进入到特别阶段时，还有可能委托外部代理公司催收。
催收工作对一项金融服务的最终完成具有重要意义，但在整个过程中也必须保护客户的权益。有几点需要特别注意：第一客户具有受尊重权，不能因为民族、地区、职业的不同，歧视或者差异化对待客户；第二自主选择权，不能强迫交易；第三知情权，必须保证服务透明清晰；第四申诉意见权，客户保留对服务任何环节进行申诉的权利；第
五隐私保护权，必须保障客户的私人信息安全，不做任何形式的泄露。
一般来说，一项催收工作的衡量指标主要有回收率、滚动率、损失率、通话量、联络率、承诺还款率、履诺率这七个方面。催收是风险分散的有力保证，成功的催收工作在帮助机构收款、为机构保驾护航的同时，还可以带来良好的客户感受，稳定客户。对于小额信贷机构而言，催收的意义更是不言而喻。
我们知道，美国等发达国家中产阶级所占比例很高，社会结构也比较稳定，而我国由于贫困人群基数庞大，也造成了一些社会不安定因素。小北京治疗白癜风一般需多少钱复方木尼孜其颗粒副作用都有哪些
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