你今年30岁了，工资卡上不再是看一眼会两眼发晕，月中再也不用牵挂月底的口粮，甚至挑起了家庭的担当……那么恭喜你，你已经开启了人生的一个重要关卡。然而，不想仅仅将个人资产存放在银行，被作为“低效率财物”，就该开始建立学会投资理财的规划了。“投资理财规划是什么？”每一个投资者的资金会在两大部分中分配：消费或投资。其中，“消费”的表现形式是购买产品或者服务，意在满足当下的需求；“投资”的表现形式是签订某种金融契约，寻求资产的保值和增值。当你在饭桌上或茶水间和同事朋友谈及投资理财规划时，你该了解到：投资是未来的消费，当下投资可以为未来消费提供现金流。保障家庭当下和未来的消费后，其余资产通过配置保值增值。每一次理财行为中，一定是伴随着投资和消费交织在一起的综合规划。“五步走看懂投资理财规划”在不引入经济市场现实性和数学复杂性的情况下，用以下五个步骤来了解投资理财的规划方式：Step1基础保险规划：大病、意外和医疗等基础保险规划作为“底线需求”，需要无条件满足。Step2家庭消费分析：分析家庭当前和未来的消费目标，并确定实现这些消费目标优先级。家庭消费场景分析日常消费；买房换房；买车换车；子女教育奉养父母；医疗规划；旅游消费；高端消费儿女婚房；兴趣爱好；负债偿还；创业基金退休规划；财富传承；公益规划；其他事务在step1的基础保险保障完成后，你的下一个重要目标是保证家庭的重要消费，以便满足人生各层次需求，实现个人以及家庭成员幸福。因此，在对个人资产进行规划时，需要对消费目标充分了解，并了解消费需求和场景的消费特点。否则会容易出现某些重要消费场景现金流不足，如子女留学费用不足而被迫低价出售资产，甚至负债，或旅游费用占用，被迫放弃等失误。Step3目标现金流分析：对step2中消费目标需要的现金流可能性在时间轴上列出。如果你对上述16种主要消费场景的情况有所了解，你可以将消费所需现金流支出情况在时间轴中标记。这些时间轴上标记的现金流流动情况，就是接下来通过资产配置需要满足的约束条件。Step4现金流模拟：先用保险、固定收益、现金管理、以及流动性较好的资产类别，对上述现金流要求进行模拟，保证你所需消费在需要现金支出时，资产组合中能够满足现金数量和时间的要求。举个例子，三年后，你的子女要出国留学了，需要准备子女学习托福或雅思课程的费用、留学中介费用及境外生活所需要的外币，那么你就要进行资产配置，储备一定的资产以保证三年后的现金流充裕。Step5剩余资产配置：在保障需求和消费需求满足基础上，将资产按照家庭风险偏好，进行大类资产组合。在这时，配置的主逻辑：资产配置方案近似是家庭风险偏好的函数。注：上述五个规划步骤，未包含税务规划和法务筹划，主要因为无论是消费规划或者是投资规划，在整个过程中，都需要随时从“税务”和“法务”端考虑“税务损耗”和“法务风险”。
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基金有风险，投资需谨慎！
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